编者按    互金行业大浪淘沙，金融科技时代已经到来！以“科技金融，创新投融”为主题，“2017第三届湖南金融创新价值榜暨新浪金麒麟奖”评选启动，由新浪财经、新浪湖南联合业内专家打造的“2017湖南金融科技企业评测”同步推出！

　　此次评测范围涵盖湖南金融科技板块代表性企业和平台，以综合技术性、用户体验性、投资功能性、风险安全性等评测维度，通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，评选2017湖南金融科技企业（平台）前十强。

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　　（金融评测团执笔/ 邱 晓） 信息披露透明，产品体系丰富，平台规模、科技含量和品牌价值相比同业略胜一筹——在湖南互联网金融领域，蜂投网是少数推出自主风控体系的金融科技平台。

　　作为小微金融的借贷服务平台，蜂投网更专注于构建大数据智能风控系统，来优化传统金融服务模式。在资产项目端，蜂投网主要选择与小贷公司、资产管理公司等线下机构合作，实现借贷服务O2O闭环。截至目前，蜂投网平台已安全运营3年多，累计成交额31.3亿元，投资人用户73.8万人，至今未出现项目逾期风险情况。经综合评测，金融评测团给蜂投网的总评分为5颗星。

1、平台建设：团队阵容强大 率先上线存管

　　蜂投网成立于2014年，是深圳前海大众互联网金融服务有限公司旗下专注于小微金融的借贷服务平台。公司股东为马湘良（占40%）、李新民（占20%）、谭卫平（占20%）、谭志东（占20%）。蜂投网的注册地在深圳，并在长沙设立了湖南分公司（运营中心）。公司创始人均为湖南人，其项目资产端也主要在湖南区域，客户分布遍布全国各省份。

　　资料显示，蜂投网的管理团队具有丰富的互联网+金融从业经验。蜂投网CEO廖毅曾在TCL通讯、高斯贝尔集团等知名企业工作，具有十二年的通讯行业从业经验，五年互联网行业从业经验；公司风控总监刘丽红毕业于湖南财经学院。曾在农商银行工作20余年，在信贷业务、风险控制、财务管理岗位深耕20多年，具有丰富的银行公司及个人业务授信经验、结算业务产品知识及风险管理尽职经历。

　　蜂投网的专家顾问团队阵营强大。中央财经大学韩世君教授、北京航空航天大学李舟军教授、中国人民大学马庆泉教授、互联网金融行业领军人物博士后刘灿辉先生所带领的团队指导下，组建了一支在金融、互联网、法律等多个领域具备丰富管理和业务经验的精英团队。

　　应监管要求，蜂投网是湖南省首批与银行达成存管合作协议的科技金融平台。2017年6月，蜂投网与广东华兴银行合作上线运营银行存管系统，并发布了散标、机构标等投资产品。投资人资金直接进入平台开立的银行存管账户，由银行对账户资金进行落地审查和监管，平台不经手投资人资金也无权支配投资人资金，保证投资人资金安全。

　　据了解，蜂投网有望在今年底完成银行存管系统的二期迭代，准备上线团标与债权转让等产品，届时蜂投网将完成所有的数据迁移工作，全面实现资金银行存管。

　　与银行达成存管合作协议是第一步，蜂投网自主研发的蜂眸风控系统也是其构建用户资金安全保护机制的关键环节。

2、风险控制：构建大数据智能风控系统

　　 蜂投网侧重于依托大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段，构建大数据智能风控系统。据蜂投网CEO廖毅向新浪金融评测团介绍，蜂投网自主研发的“蜂眸”大数据风控系统，不仅支持反欺诈规则、风控规则与评分策略的自行配置，还支持各场景对接、风控服务和资产交易，通过智能方式解决了各种风控审核难题。

　　“通过大数据、云计算、机器深度学习和人工智能等信息技术作为基础支撑，蜂眸风控系统可以综合分析大量的传统央行及金融机构数据、社交行为数据、网络交易数据，并对用户进行智慧评分，从源头控制项目风险，为广大投资人的资金保驾护航。”廖毅介绍说，除此之外，蜂眸风控系统对于蜂投网来说，更是获取优质用户的“好帮手”。

　　蜂眸是一套大数据风控系统，依托大数据分析为平台用户提供精准服务。蜂眸系统通过大数据挖掘、采集与分析、风控系统、风控模型等一系列手段，快速识别某类特定人群的风险，并基于对风险的精准识别和定位，大幅提升风控效率，有效提高风险管理水平。

　　蜂眸拥有基于信贷自动决策系统的审批系统、征信系统、账务系统和催收系统，能实现用户借款的全生命周期管理，有效保障投资者的利益。蜂投网的借贷APP——蜂投借款所使用的就是“蜂眸”风控系统。

　　除了精准的蜂眸系统，蜂投网还和湖南大学合作，成立了湖南产学研一体化的大数据研发中心“大数据与互联网金融联合实验室研究中心”助推湖南大数据产业的孵化与发展，同时还与长沙理工大学等名校专家教授一起调研、设计与开发机器学习及深度学习平台搭建。

　　在数据来源上，廖毅表示：“除了自身数据积累外，我们还与行业先进的大数据企业形成战略合作。此外，为了有效整合数据资源，我们和国家相关部门也正在商谈社会公共数据的接入”。

3、产品体系：类基金模式考验平台管理能力

　　蜂投网的产品体系丰富，设计有“天天赚”、“蜂计划”、“政信通”、“蜂享GO”、“小贷通”、“担保通”、“典当通”、“债权转让”、“蜂易投”等9大类。但在线上主推的有“天天赚”、“蜂计划”、“小贷通”三类。

　　“天天赚”是指蜂投网根据投资人的委托，对合作机构推荐的债权进行分散筛选，协助投资人将加入资金投资于组合的优质债权并自动转让的计划。投资人可在计息后的任意时刻申请部分或全部赎回。该产品为活期理财产品，预期年化收益率5.52%；

　　“蜂计划”是蜂投网针对借款项目推出的一款定期理财产品。投资人出借的本金将由系统实现自动化的分散投资到不同的项目中。其中：蜂计划B/C/D及蜂计划A30天以上期限采取按月付息，到期还本的方式为客户创造收益。预期年化14.0%，还款方式按月付息，到期还本。

　　分散投资是降低风险的不二法则，大家都深谙“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理。而蜂投网上述两种模式类似于“网贷基金”。即平台使用自己的评级体系，通过数据和审核筛选出多个项目，将这些产品拆分、重组、打包，形成一个债权组合。然后投资者通过购买这份债权组合，从而间接购买到平台的不同产品。

　　该模式要求平台具有极强的资金匹配和风控技术水平。其风险在于，债权项目的选取、评级的标准是由平台自己制定和操作，透明度差、公允与否无从辨别。此外，平台将不同项目分散打包分散卖给投资者，需要规避资金错配、资金池等监管问题。

　　“小贷通”是一款1-6个月的中短期理财产品。用户将资金直接出借给优质小额贷款公司推荐的中小微企业或个人，用户获得6-15%的年化收益。小额贷款公司对用户资金提供担保。金融测评团查阅蜂投网发现，从2015年至今，其“小贷通”产品投资项目均由湘乡市新湘小额贷款有限公司（以下简称“新湘小贷”）推荐并承诺承担连带担保责任。

　　调查显示，新湘小贷由湖南华融新湘实业发展有限公司（原湖南华融新湘集团有限公司）为主发起人发起设立。其历史股东中亦有蜂投网创始人马湘良、李新民、谭卫平等人。而湖南华融新湘集团有限公司也曾是蜂投网的第一大股东(占股40%，2015年办理股权变更）。

　　蜂投网的新手标专区，融资期限为45天左右，年化收益15%。融资方为万众资管。万众资管（深圳前海万众资产管理有限公司）将其受让的第三人的合法债权在有效期限内，通过蜂投网对平台投资用户进行转让，并由万众资管进行担保和回购。万众资管的法人代表、总经理周如明曾是蜂投网、新湘小贷的创始股东之一。

　　蜂投网的“小贷通”产品模式，可以说是网贷平台和小额贷款公司合作的典型案例。

　　由于政策规定小贷公司必须属地化经营，也无法向社会公众募资来放贷，这突破与生俱来的“属性”限制成为小贷公司做大做强迈不过去的一道坎。而网贷平台无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路。

　　比如，不少小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有部分小贷公司通过为网贷平台输送资产来实现“贷款资产证券化”加速资金流转效率。但随着监管政策趋紧，网贷平台和小贷公司的合作关系也开始面临诸多限制。在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标。

　　网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广。不过，开展全国性业务需要的是大数据和全国性的场景。专家分析，布局网络小贷成为互联网金融公司及传统小贷行业的新业务方向。显然，蜂投网也正在往这一方向靠近。

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