编者按：这个时代不缺专业，缺的是将专业化繁为简。刘汝斐 ，现任招商银行总行财富管理部财富顾问，曾担任招总行保险产品经理。听听专家是怎么通俗说保险的，对保险菜鸟们很有参考价值哦。

　　每年的3.15左右，保险都是被围攻的重灾区，那叫一个讨伐啊：

　　“明明买的是理财，怎么突然变成了保险？”

　　“保险的分红怎么分红这么少，和当初说的不一样啊！”

　　“怎么保险退保要损失这么多！”

　　“明明是5年的产品，怎么突然变成了20年呢！”

　　“得了病，买的保险没一个能赔的！”

　　总之，最后汇成一句话：“保险都是忽悠人的！”然后每年的3.15，在汇聚了一年的憋屈，发酵成洪荒之力，以泰山压顶之势袭来。

　　我既替客户感到委屈，又替保险鸣不平。因为保险本身是不会骗人的，黑纸白字都写在合同里，你的权益义务都约定的很明确。只有人才会骗人。保险的条款确实比较复杂，所以一般的老百姓眼里看出来都是这样的：　　

　　所以有些业务员就趁人之危。有的偷梁换柱、有的移花接木，有的指鹿为马……最后出现“和说的不一样”的结果，大家都义愤填膺的说保险骗人，去维权！

　　与其事后轰轰烈烈的维权，不如事前明明白白的选择。

　　值此维权佳节，斐哥就跟大家聊聊，买保险，怎么才能不被“忽悠”！

　　先了解一下保险的几个基本概念：

　　所谓保险，就是当坏运气光顾你的时候，可以给你送钱来安慰你的约定。那个时候你可能会产生菩萨显灵的错觉！

　　当然啦，拜菩萨可离不开平时的香火钱！

　　如果把保险比作拜菩萨，那么

　　保费就是香火钱；

　　保额就是菩萨能帮您多少忙；

　　保障责任就是能帮什么样的忙；

　　保障期间就是菩萨帮忙的有效期。

　　般来说，香火钱供的越多越持续，这保额就越大，保的时间也就越长。但是呢，各路菩萨，各怀神通，能帮的忙却不一样，类比到保险里，就是每类保险的保障责任不一样。

　　通俗的讲，咱们人身保险的山头里一般供着四尊菩萨，他们分别叫做：

　　1.“活着给钱”

　　2.“死了给钱”

　　3.“病了给钱”

　　4.“死活都给钱”

　　先说“死了给钱”菩萨，顾名思义，这类保险只有人死了才赔钱，也就是只有“身故保障”的责任。包括终身寿险和定期寿险，其中终身寿险一定会理赔，特点是费用高，保障高，根据我常年的观察，购买这类保险的人并不多，但却是真正有保障意识的人，是有家庭责任心的人，是脱离了低级误区的人……

　　而“活着给钱”菩萨，恰恰相反，只要活着，就可以一直拿钱，像定期给钱的年金，您越长寿，买了这样的保险就越划算！另外，现在不少有钱人给孩子留钱也拜这位菩萨，不仅能保证一辈子衣食无忧，还能防止挥霍无度；

　　至于“病了给钱”菩萨，那真是救苦救难，医疗报销、重大疾病等，都归他管，不用担心一病回到解放前的窘态，主要解决现在“看病贵”的问题；

　　最后，毕竟买保险有时候也是一笔不小的钱，为了满足大家既要保障，又想理财的愿望，“死活都给钱”菩萨诞生了，就是在一定时期内，您若安好，便是生存金，您若不幸，便是慰问金。按照业内的专业术语，称之为“两全保险”，是现在市面上最流行的菩萨之一，而这类菩萨最喜欢以“分红”的形态示人，平时我们最常见的“XX分红型两全保险”，就像说“壁挂式冷暖空调”一样。

　　保险产品有时候更像是一种法律约定，所以，赚钱并不是保险的特长，保护才是它的职责，有句话说得好：“保险不能改变生活，但可以防止生活被改变”。可惜的是，人们买保险，很多时候却本末倒置了——并没有看重保险保障和风险管理的功能，而是把目光聚焦在了保险的分红或者收益上，把守门员当前锋，很可能就会带来误会和失望。

　　根据这几年对保险常见的几个误会，给大家提个醒：

　　1、明明要买的是银行理财，肿么就变成保单了呢？

　　最简单的辨别方法就是注意填写时的单据，购买保险时，会先填写投保单。如果您想买理财产品，而业务员在不跟您解释的情况下递过来一张投保单，那您可就要警惕了！

　　当然，并不能否认市面上确实有一些三、五年期，适合做理财的保险品种，而且收益也比较稳健，说实话，咱老百姓也不是接受不了长期投资，也不是一定要收益飞天，也不是不能资产配置，但实实在在的得告诉我，让我买的明明白白，最起码不能忽悠我，以诚相待，这才是做生意最基本的规矩不是！

　　2、当时说好的分红，肿么差那么多呢！

　　保险里的“分红”，就像电影《泰囧》里王宝宝手里一直捧着的健康树，它带来的希望和慰藉的作用远远大于健康树本身。

　　但偏偏就有保险公司在投资年景好的时候放大分红的特性，像“红利大礼包”、“特别红利”等，又喜欢在投资年景不好的时候和同行比分红（《金融时报》）。其实，分红根据产品、期限、政策环境、精算假设等不同而不同，基本没有可比性。

　　想提醒的是，收益并不是保险的强项，就像我们不能开着坦克去跟跑车比速度，但比起稳重和可靠，不言自明！

　　如果您买到了一份分红型的保险产品，首先它是一款保险产品，这就说明，除了确定保障，对于您的利益来说，到期后只会多而不会少。所以，保险的功能在风险保障和资产保全，理性看待分红，不要本末倒置，也千万别让分红和收益打败自己的长期规划，同时如果您遇到了对分红夸大宣传的销售人员，一笑了之即可，千万不可自乱阵脚。

　　3、退保了肿么会有这么多损失呢！

　　保险产品非常特殊，他们卖的是“风险”，简单讲就是“收人钱财，替人消灾”，咱们把保费给了保险公司，但同时也把风险扔给了他们，如果发生风险，保险公司就要赔一大笔钱。所以，保险产品的主要功能和作用就是以防万一，保障时间越长，您家庭抵御风险的能力就越强，期限长也是保险产品的显著特点之一。

　　首先，不建议您把家庭的保护伞过早的收起来，因为这样做第一会让您和您的家人失去一层保障；其次由于保险公司已经为您提供了一段时间的保障，相关资金已进行了长期稳健投资安排，如果扣除这段时间的保障和投资而退保，也会使您投入的保费发生损失。这就像你买了北京到上海的车票，结果突然在济南就要下车，多付的车费不会退还是一样的。

　　同时，也给您支个招：如果短期要用钱，不仿善用保单质押贷款功能，在解决资金周转问题的同时享受保障、规避损失。

　　4、明明说5年，肿么就变成了20年？

　　这个问题是把缴费期间和保险期间混淆了，就像一位母亲生孩子只要10个月的时间，但爱孩子确实一辈子的事情。

　　比如市面上某款产品约定为10年期期缴产品，保障30年，那就是需要您持续缴费缴10年，并为您提供30年保障的意思，如果您在第10年缴满保费后，想把钱取出来的话，第一会可能出现前面说的退保损失，第二您的保障也就到此为止了。

　　杀鸡取卵的事，得不偿失。

　　所以提醒：购买保险时一定要问清缴费期间和保险期间，这样才不会因为误会，使自己的权益受到损失。

　　5、得了病，怎么没有一个保险能赔的！

　　这是购买保险时没有关注保障责任。就算是菩萨也没有万能的。

　　很多人买了一份寿险，得病住院了偏要逼着人家赔医药费！让保险公司找谁说理去？

　　你不能天天拜四大金刚求子，怀不上孩子就要砸人家的场子。

　　一般来说按照我们上面说的先分清大类，到底是保生、还是保死、还是保病？如果是保病的，还要看一下保什么病，而且你不能带病投保，不然大家都得病再去买保险，保险公司肯定马上就歇菜了！

　　就像你求子虽然拜对了观音菩萨，但你不能做了结扎手术再去拜，这样算欺负菩萨。

　　当然还有一些特殊不赔的情况，我们称之为“免责条款”，比如要是因为吸毒死了，或者犯罪被判死刑了，这也是不赔的。就像菩萨不能保佑你杀人越货一切顺利一样。这些在保险公司也会在合同里列明，建议大家在购买前不妨好好阅读一下。

　　其它的提醒可以再多说一点吗？

　　没问题！除了以上这些常见误区，有心的人，还一定要注意：

　　（1）抄写警示语录及签名的时候一定要当事人亲笔签名和书写，不然很有可能会导致保单无效；

　　（2）受益人最好有指定，不然会按遗产处理，并有可能产生纠纷；

　　（3）购买保险前一定要把自己身体健康情况书面如实告知保险公司，否则一旦发生理赔，保险公司很有可能会因为您知情不告而拒赔。

　　相信您了解了这些，基本上就不会被轻易“忽悠”买保险了，而是会根据自己实际情况选购适合自己的保险了啦！