【财英沙龙】湖南P2P对话银行，论道互联网金融“基本法”（公益交流，请转发支持）
2016-04-25
7月18日，央行联合十个部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这份被称为互联网金融“基本法”的文件，首次明确了互联网金融的概念，并明确各互联网金融业态的监管职能部门。
针对P2P企业，《意见》明晰了P2P平台由银监会监管，明确了其信息中介的属性。目前，湖南多家P2P企业认识到自身角色定位的转变，并着手与多家银行洽谈资金托管方面的合作。银行对互联网金融的资金监管态度如何？ 围绕上述主题，新华财经沙龙第一期由新华网湖南频道、民盟湖南省委直属金融支部联合主办，长沙市律协电商专委会、升隆财富、湖南省互联网金融研究会承办，邀请了多家湖南互联网金融P2P平台企业、商业银行以及业界专家共同探讨互联网金融“基本法”如何落地湖南。 
在与银行合作资金存管之前，P2P平台的资金托管合作基本以第三方支付平台为主，而不少平台甚至并未设立资金第三方托管业务。此前出现的问题平台一大共同点是，没有对平台资金进行第三方托管，但《指导意见》的出台将扭转这一局面。另外，由银行对互联网金融平台的资金存管资质进行审核，互联网金融的准入门槛会越来越高。
“即使监管允许第三方支付机构托管，但从平台背书的角度看，肯定跟银行合作给人感觉更靠谱。”长沙知名P2P平台满满贷负责人张志红表示，此前P2P平台的资金存管一直有第三方支付机构处理，没有起到实质意义上的风险防控作用，希望与银行的合作能解决这个问题。升隆财富负责人叶赛兰表示，本次的对话实现了P2P平台和银行需求与愿望的互通，P2P平台资金由银行存管，对防止P2P网贷平台出现资金问题，保障投资者的资金安全，共同创建互联网金融行业的良好经营环境有着积极意义。 “银行与P2P平台之间存在多重博弈，双方都在寻找合作的最佳平衡点。”在沙龙现场，长沙某银行网络金融部门负责人表示，目前P2P平台还是鱼龙混杂，针对P2P行业的监管细则还没有出台，未来有很大的不确定性。如果合作的P2P平台出现跑路情况，会对银行声誉 造成影响。 “随着银行逐渐介入P2P平台的资金存管，肯定会有一些平台达不到银行的准入门槛。”与会嘉宾认为，指导意见出台后，P2P与银行进行资金存管将是行业标配，而在互联网金融指导意见出台之前，银行态度还是比较谨慎，随着相关监管部门细则出台后，P2P行业将进入银行存管时代。对于投资人而言，银行通过筛选可以知道哪家平台资质更优，出于安全性考虑，投资者人也会优先选择有银行存管的P2P平台。 关于互联网保险保监会细则已出，p2p细则还没出。先谈谈《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的个人理解，第一，新政将p2p作为一个信息中介的角色，第二个是要求整个资金由银行托管。第三明确监管主体，就是银监会。目前P2P与银行合作的模式还是较少， 主要还是平台风险保证金的托管、账户站岗资金合作、像拍拍贷和银行是有这样的合作。第三，刚推出的爱钱包与徽商银行达成全方位的战略合作包括支付和资金对接等，比较深入，这一种方式也是平台最希望与银行达成的一种方式。 今天参加本次沙龙的也有不少湖南本土知名P2P平台，像升隆财富、满满贷、建工E贷、创世介贷等，大家可以表述下自己的需求，希望银行给我们提供一些什么合作。一是政策性细则制定是在总行还是分行，谁在制定权限？现在监管细则未出，希望银行方面详细介绍下。第二是操作方面的，技术要怎么实现，P2P平台要提供什么材料和风控保障。 很高兴能参加此次P2P对话银行的这个会议。这个指导意见出来之后，这是我们湖南业内第一次专题交流活动，非常有意义。互联网金融“基本法”出台后，明确了互联网金融的合法化地位，第二种方式是多种业态，明确了每个部门的监管，我们P2P是银监会监管,需要和银行的合作。我很想了解，在该指导意见出来后，银行会采取什么政策来细化？会有些什么合作的要求？合作深度在哪里？ 第二是风险备用金的问题，仅作为一个简单的保障，而没有实际意义的风险的掌控和资金流的监管。要是真要和银行对接的话，P2P的系统、还有行业发假标，拆标等这些问题的监管。作为湖南的P2P行业，一直希望和银行有深度的合作。对于平台公信力和整个行业的健康发展。目前P2P行业确实鱼龙混杂，但是其中大部分企业是想合规运作，做强做大的。 很高兴参加此次会议，张总提的是一些政策性方面的问题，我们就提出些实际性的问题。目前我们托管在第三方支付的平台，假如现在我们要转到银行，最关心的是技术方面，会不会提供支持？这一块银行是如何来操作？如果要和中信银行合作，实施是在什么阶段？费用方面可以先不谈，主要是银行的政策点在哪里？ 为什么要资金托管？这本质上来说不是政府的要求，是用户的要求。用户首先关心的是安全性。但从第三方来说，托管方头疼的问题是排他性，和第三方支付合作的时候平台的命脉就被第三方支付抓住了。我在贷帮网的时候，是拒绝和第三方支付做托管合作的。跟银行合作，对平台来说是可以放心的。和银行合作也是趋势。和银行合作的话，技术上都不是问题，但合作也是有风险的，这会对银行公信力产生影响，银行会设置起步门槛，像有的要求有国资背景，大平台等，像大部分平台是不符合要求的，不知道银行对于这一方面怎么设计安排？ 第一，平台怎么保证自己不是自融，是比较难界定的。信用风险怎么保证？风险把控是要符合银行要求的。第二是类似商圈跟银行的合作模式，像很多银行是设置保证金，通过保证金放大十倍的杠杆，很多平台虽然对外是P2P，但很多资金的来源是机构。 我主要负责产品、风控、贷款和对外联络这一部分内容。对于银行存管我的问题和张总差不多，一个是时间点？二是银行是否会提供这方面的技术支持？三是门槛和费率？四是银行对于P2P平台存在很大的疑虑，是不是不会跟小平台合作？ 其实，长沙银行去年就和P2P平台合作了，像去年我们就跟拍拍贷合作了，推出了拍钱包，属于一个站岗资金的余额增值业务，相当于嵌入了一个余额宝，银行也没有提供托管的作用。只是个余额增值的方案，没有起到托管的作用。对于成长型的P2P，余额理财可以给平台引流，平台投资人是不缺的，但是有时候找不到好的项目，很多资金是站岗的。所以跟银行的这种合作，减少资金站岗。其中一个重要的问题是在合作门槛上面。 目前我们银行的细则未出，但没有民生银行那么高的门槛，是否能进行资金托管的标准，一个是要交风险保证金，看平台最近两年是否有违法违纪的行为，另外要查管理人征信记录。现在的托管没有大范围的合作。没有银行有系统，能做到对资金的同步，监测平台资金从哪里来到哪里去，没办法完全监管P2P资金的动向。 目前，我们初步出台了中信银行网络投融资业务合作方案，P2P资金管理核心需求是平台要符合监管要求。比如，自有资金账户与投资者资金分离；提升平台公信力；自身合规经营，提升风控能力；提升资金管理效率等。 平台大量的资金沉淀相对稳定，会极大地推动银行负债业务的快速发展，并且托管费将成为银行中间业务收入的重要来源。按照“专款专用”的监管原则，匹配资金流和信息流数据，解决平台擅自挪用资金的问题，做到任何交易信息均可查，可进行事后追责。 我们的系统大概一个月后会正式上线测试。至于合作门槛方面，首先保证金还是不高的，具体的费用的多少要看上线运作后，平台每年通过托管账户的资金量。其次，银行暂时不会授信。第三、费用主要是资金托管管理费；支付渠道的费用。不同的区域会有相应的门槛标准。