编者按：本栏目由网易新闻、湘江金融圈与湖南融邦律师事务所联合主办，邀请湖南知名金融律师严继光（江湖人称“严嗲”）主理，用社会热点、常见案例及生动故事，揭示普通家庭常见的财产风险。用朴实语言融入专业知识，用浅显易懂的道理剖析复杂法律关系，以期帮助更多的家庭实现财富有效管理与无缝传承。

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你好，我是严嗲。

今天，我要和你分享的是老李的故事。

前几天老李打电话给我，告诉我他女儿又要结婚了，想找我好好聊聊。说这个话的时候他的语气里既有开心也有忧虑，我知道他找我聊聊，不是要请我喝喜酒，而是想为他的女儿好好规划规划。

老李和我是多年的朋友，很多年前就创办了自己的企业，也积累了一定的财富。他这个人还很喜欢置业，早些年在长沙买了很多的房子和商铺。他和爱人只有一个女儿，女儿现在三十多岁，之前结过一次婚，有两个孩子。

刚开始，他们对之前的女婿挺喜欢的，老李夫妇对小两口也很好，送了一些房产也送了一些公司的股权，还让女婿在公司帮忙。后来小两口因为一些原因离婚了，女儿是一个单纯率真的人，加上之前老李夫妇给女儿女婿送房子和股权的时候也没有多留心，没做特殊的安排，很多的财产都是婚后陆陆续续送的。

结果离婚的时候，老李家就非常被动，后来为了保留股权和两个孩子的抚养权是付出了一些代价的，分了一些房子和商铺给到男方。对此，老李一家很受伤。

所以我非常理解，为什么他女儿又要结婚了，他既高兴又忧虑。女儿能找到合适的人结婚当然是高兴的事。忧虑的是，老两口老了，女儿又是个性格很软的人，特别容易受伴侣的影响，还有两个年幼的孩子，怎么样才能保证女儿和两个孩子未来的生活呢？

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沟通后，我帮老李梳理了一下他的诉求：

1.需要保证女儿和两个孩子未来的品质生活，不管发生什么变故，都能让他们不用为生存而担忧；

2.女儿后续的婚姻状况无法预估，绝不希望再出现第一次婚姻的情况，不能因为女儿的婚姻情况导致家庭资产的外流；

3.老两口老了，也没有合适的接班人选，现在的企业后续要怎么处理？

首先，综合这三个诉求，我们来看看一般情况下会怎么解决：

对于第一个诉求，可以为女儿和他的两个外孙分别配置人寿保险，选择与生命等长的年金险，每年从保险中领取固定的金额用于以后的生活开支。

对于第二个诉求，针对女儿现有的资产，可以在女儿婚前签订婚前协议或者做婚前财产公证，老李夫妇的财产暂时保留在自己手上，并通过遗嘱的方式做好传承的安排。

对于第三个诉求，可以选择靠谱的职业经理人，并做好股权的分配和公司章程的设计，让女儿和外孙享受企业未来的分红。

但，我们仔细想想，这样是否就真的解决了老李的担忧呢？

其实没有，因为老李对他女儿性格很了解，女儿非常容易受到他人的影响。即便老李夫妇把财产保留在自己手上，等到百年之后通过遗嘱给到女儿，他们也非常担心后续女儿是否可以将继承的财产保护好，会不会在房产证上加上伴侣的名字，或者借去给伴侣抵押贷款投资。另外，女儿因为从小没缺过钱，对于理财完全没有概念，所以也非常担心女儿被骗。

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分析到这里，我们会发现，其实，老李需要的是一个专业的机构为他打理资产，需要一个专业的机构为他做传承的规划，更需要一个专业的机构能够长久的照顾他的女儿和外孙。

你们想到了什么？

是的，这就是家族信托。

想要真正达到长久的照顾女儿和外孙，老李最好的方式是设立家族信托，也只有家族信托，才具备这么齐全的功能，才能完全解决老李的担忧。

家族信托不仅可以为老李打理资产，实现财富的保值增值，也能隔离女儿的婚姻风险，只要信托文件的条款设置妥当，哪怕经历数次婚变，都不会引起家族资产的外流。

当然，我们是希望女儿的婚姻生活能够一帆风顺。同时，家族信托的事务管理功能，可以保证女儿和两个外孙未来的品质生活。

可能有人会说，我们国家现有的家族信托制度还不够完善。在这个点上，确实如此，因为家族信托制度的不够完善，导致家族资产还难以全部放入家族信托。但，家族信托的基本功能还是很齐全，我们可以先从实现部分传承功能开始。

老李可以先用一笔资金设立资金信托，为女儿和两个外孙做好收益分配设计。

比如每个月领取固定的生活费用，保证三个人基本的品质生活。对于企业股权，如果女儿没有兴趣经营，可以考虑变为金融资产放入家族信托；对于不动产，也可以考虑将部分收益率低的资产变现为金融资产。

其实，对于照顾子女这个点来说，关键的目的就是要享受到这些家族资产带来的稳定收入，至于资产怎么带来收入，谁来经营这个资产，并不重要。

老李虽然过了60，但身体还非常健康，财富传承的实施步骤也可以跟随我国信托制度的发展一步一步前行，随着信托制度的不断完善，加上家族信托的容括性，后续可以逐步将股权和不动产放入家族信托，实现世代传承。

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针对老李的诉求，也许目前遗嘱、协议、保险等可以解决绝大部分的问题。但作为专业人士，我们要看到更远，我们要帮客户去看见和揭示他未曾看到的风险。

对于老李家的情况，家族信托其实是他最好的选择。因为信托财产的独立特性，可以隔离女儿婚姻风险；因为信托的金融属性，可以让资产长久的稳健增值；因为信托的服务属性，可以照顾女儿和他的外孙。

当然，家族信托一旦设立，家族资产就有可能脱离老李的控制，他也不可能将自己所有财产全部都放进去，所以，老李还需要搭配其他财富管理工具来做整体规划。

每个家庭的情况不同，每个人的意愿也不同，每一个工具来解决问题的方式也不同。

没有完美的工具，只有合适的方案。

以上。

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