（文/财经主笔 邱晓）“贷款人无恙意外伤害保险”（简称“贷无恙”）原本是为贷款人遇到意外伤害时，解决无法还贷的难题（发放贷款的金融机构可为意外身故保险金的第一受益人）。但太平财险湖南分公司却为涉嫌非法集资、金融诈骗的民间借贷开出了这份“贷无恙”保单，导致不少听信“借款有保险”的投资者被骗得血本无归。

　　2017年7月12日，湖南保监局公开发布了三份行政处罚决定书(湘保监罚〔2017〕24号、25号、26号)，太平财产保险湖南分公司因违法承保“贷无恙”被处罚款30万元，时任太平财险湖南分公司核保人胡磊、太平财险湖南

分公司财产险部负责人杨彦军均被给予警告，并分别被处罚款1万元、4万元。

　　“通过凯思投资发放借款的同时，太平保险可提供借款金额相等的保额。这是我们认为其可信被骗的主要原因。”多位涉案的投资人控诉称。目前凯思投资已被报警查封，个人所投的资金何时能追回不得而知；而被沦为集资诈骗“帮凶”的太平财险，其违法保险行为能否让受骗投资者获得民事赔偿，亦是未知数。

“贷无恙”违法承保民间借贷业务

　　“贷无恙”是太平财险一款贷款人意外伤害保险。该保险2011版和2014版条款显示：“凡年龄在18周岁至60周岁、身体健康、能正常工作或生活，向商业银行、农村信用合作社等金融机构或公积金中心申请贷款并签订借款合同的自然人均可作为被保险人”。

　　经湖南保监局调查，太平财险湖南保单号63200113620140003260等“贷款人无恙意外伤害保险”保单的被保险人均向自然人借款，并未向商业银行、农村信用合作社等金融机构或公积金中心申请贷款并签订借款合同。换言

之，“贷无恙”在业务办理过程中与险种条款不符。湖南保监局认为，本案未按规定使用经批准或备案的保险条款的行为违反了《保险法》（2015年修正）第一百三十五条的规定，对公司罚款30万元。

　　（备注：中华人民共和国保险法（2015年修订）第一百三十五条规定：关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。）

　　太平财险湖南分公司申辩认为：行政处罚认定的事实与基本事实不符，凯思投资等三家投资公司（三方借款合同当事方之一）在借贷关系中提供担保和融资对接中介服务，是重要当事人，影响本案定性和当事人责任承担；且

三家投资公司系P2P网贷公司，具有多重身份，属于新兴金融企业，因此不违反“贷无恙”保单条款适用性。

　　湖南保监局复核认为，太平财险湖南“贷无恙”保单明确记载发放贷款机构为自然人，而非金融机构；湖南省金融办明确函复，凯思投资等三家公司不属于金融机构，且不具备向公众发放贷款的资格；三方借款“合同书”证

明投资公司在借贷关系中提供担保和融资对接中介服务，未向被保险人提供资金，并非资金出借方；三家投资公司性质如何，不能改变本案贷款发放方为自然人的事实，不影响本案事实认定。因此，对太平财险湖南分公司提出

的申辩意见不予采纳。

律师调查 凯思投资是一家虚假公司！

　　涉案的凯思投资是一家什么公司？让我们来还原一下事实的真相。2015年， “湖南凯思投资有限公司评为首批‘诚信企业’（湖南信用网公示）”，这条红色条幅曾悬挂于长沙新闻大酒店的凯思投资公司门前。

　　当年2月，长沙唐女士通过凯思投资与做工程业务的冯日光签了一份价值20万、为期6个月的借款合同，按月付息，到期还本，月利率1.3%，凯思投资对此合同承担连带担保责任，还投保了这份据称能“兜底”的保险。岂料，到期兑付之时，所有的承诺成了一纸空文。

　　工商资料显示，凯思投资注册于2011年2月28日，法定代表人张有力，注册资本5010万。在凯思投资的经营范围中，“为中小企业和个人提供非融资性担保”这一项目根据《全省非融资性担保公司清理规范工作方案》已于2014年4月10日取消。但其仍于2014年11月同唐女士签订了借款合同，并在证明书上承诺对所借款项承担连带责任。

　　这份由凯思投资投保的“贷款人无恙意外伤害保险”。被保险人是项目借款人冯某，职业为“国家项目工程开发承包商”。其身故、残疾保险金受益人为投资者。这份保单并不能为投资者本息兑付提供任何保证，但凯思投资对外误导为“投资风险有保险保障”。

　　2015年，根据借款合同及证明书上的信息，湖南金州律师事务所律师曾亲自前往了冯某和张某的户籍所在地湘潭县。

　　冯日光的老家位于湘潭县中路铺镇响古村，其在当地仅有一处经久未修的房。其邻居介绍：“他早就搬到城里去了。十来年前好像是做过工程生意，但老早就没做了，现在应该也没钱干这个。”这不由让投资者质疑，凯思投

资是否利用冯日光身份证虚构了一个借款项目？

　　随后，调查律师又赶到了位于湘潭县杨嘉桥镇的张有力家，但张某也不在家，据邻里反映，张某一直在外打工很少回家。经与张有力电话联系，张有力表示，目前在湘潭钢铁厂上班，但从未开设过公司，更没有担任过任何公

司的股东或法人代表。但他透露自己曾将身份证借给同学赵湘去“开户”，至于赵湘具体做了什么，他并不清楚。据张有力交代，赵湘曾在湘潭经营过一家食品超市。

　　至此，凯思投资的“骗局”浮出水面：赵湘冒用张某的身份证注册凯思投资，再利用虚构合同引诱百姓投资，此举已涉嫌非法集资和合同诈骗。而在整个案件中，太平财险的“贷无恙”保险不仅是违反了《保险法》有关规定，为个人民间借贷行为进行了违规承保，更是为一场非法集资和虚假诈骗行为做了保障背书。

　　试问，连融资借款行为的真实性都未做核实，太平保险就开出了“贷无恙”保险。其误导性背书导致投资人造成的损失，仅是监管部门开具行政处罚就足够了吗？