2017年1月14日，由新浪网与湖南融邦律师事务所合作的“新金融、新生态——2016第二届湖南金融创新价值榜”发布会暨法道金融第18期沙龙在长沙凯宾斯基酒店举办。

    本期沙龙以“风口上的消费金融”为主题，特邀中国金融学会常务理事、湖南省互联网金融研究会会长、湖南大学原副校长张强、湖南大学金融与统计学院应用金融系主任刘轶、平安银行长沙分行零售贷款部总经理陈恒荣、星火钱包ＣＥＯ杨立博士、久融金融创始人李煜华、湖南融邦律师事务所宁洁博士等业内大咖出席，共话消费金融的今天和明天，以及行业风口和市场蓝海等话题。

嘉 宾：

湖南大学金融与统计学院应用金融系主任刘轶

平安银行长沙分行零售贷款部总经理陈恒荣

星火钱包CEO杨立博士

久融金融董事长李煜华

湖南融邦律师事务所 宁洁博士

杨立：风险控制本身有一套体系，现在消费金融更多的是依靠线上资源做风控，如大数据风控。像我们的机构长期在一线，与各家消费金融公司对接，消费金融公司也提出大数据和线上风控的概念，我们总结了其中的共性问题，就是消费金融必须跨过的“坑”。

第一、线上风控“集中诈骗”的问题令人担忧。如借款人是否为本人，线上服务难以完全确认。国内目前存在着一个黑色产业链，掌握着成千上万的个人信息，如掌握这百万级或十万级的个人信息的人利用一个个人信息贷款１０００元，就涉及到了“集中诈骗”。如何防范集中诈骗？一般消费金融公司在放贷前都会做人脸识别，防止他人盗用个人信息进行贷款。现在有几起集中诈骗被曝光，未被曝光的也有上百万、千万级别的。

第二、目前新型消费金融公司可以获得上千家类征信机构的信息，数据庞大，可能比央行征信系统的数据有过之而无不及，那么这么多数据如何整合、迭代、发掘真实性呢？其实很多数据并没有透明，其本身也有噪点，都会影响到最终的放贷决策，这为消费金融的“坑”埋下了伏笔。

第三、金融行业的环境一直在变化，互联网时代下可能一两个月就有不同的光景。有些问题尚未爆发，有些问题可能隐隐约约看得到，这就要求消费金融公司风控系统要有一定的迭代速度，否则难以持续发展下去。

主持人：如果事后出现了一些问题，那解决方式与传统的有何不同呢？

杨立：问题一旦出现，就是批量的，事后难以弥补。有的公司在做业务时特意留下巷口，放宽一两个指标，进行敏感性测试。如做一些额度高一点、还款概率高一点的业务，在事后可以追回来一些款项。

主持人：淘宝、京东和苏宁这样的电商做消费平台是有天然优势的，请问这样的观点对吗？其他主体在竞争过程中如何才能展现自身的优势呢？

陈恒荣：电商有电商的优势，银行有银行的优势，双方优势不同，主要体现在目标客户群体。平安银行的风控基本上是人工审批，时间和人工成本很高。对于３－３０万的小额消费信贷，银行做不到很快，也难以花费如此大的成本。面对电商的竞争、市场企业的竞争，银行要做自己擅长的事情——锁定客户群。主要将消费信贷面向于特定群体，如平安银行可以面向于保险业客户、房贷客户等，这样在风控审批过程中可以降低人工成本，进行线上审批，通过客群的细分展现银行灵活的优势。电商确实存在天然优势，它们了解客户的习惯、了解交易信用记录、有真实的消费场景，能够抓住客户的需求。银行与电商两者之间虽然有竞争，但未来也有进行合作的趋势。

李煜华：消费金融是一个新的领域和产业、新的市场、新的机遇和挑战。互联网的发展是互联网企业金融化、金融企业互联网化。所以就要注意如何利用资源、如何开展业务。久融金融为２１９８所高校、超过了１００多万的大学生提供了服务，接下来我们也会开发电商平台，为我们的客户群体、需求群体做更多的服务。

刘轶：习主席曾说，太平洋足够宽，所以容得下中国和美国两个大国。消费金融市场足够广阔，所以容得下各具特色、勇于创新、锐意进取的消费金融机构和企业。