编者按：本栏目由网易湖南财经频道、湘江金融圈与湖南融邦律师事务所联合主办，邀请湖南知名金融律师严继光（江湖人称“严嗲”）主理，用社会热点、常见案例及生动故事，揭示普通家庭常见的财产风险。用朴实语言融入专业知识，用浅显易懂的道理剖析复杂法律关系，以期帮助更多的家庭实现财富有效管理与无缝传承。

今天想分享的是一个典型的重组家庭的故事。

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王总和现任太太都是二婚，重组家庭的时候各自带着一个孩子。王总带着女儿，王太太带着儿子。王总夫妇结婚也已经20多年了，一家四口这些年来相处也非常愉快。

王总有一家效益很不错的中等规模企业，这些年经营很稳健。儿子虽然是继子，但还算懂事和勤奋。大学毕业之后就一直跟着王总在公司打拼，从一线做起，表现也非常不错。现在慢慢地可以为王总分担很多。

对于女儿，王总觉得只要开开心心就好，一直对她也没有什么要求。女儿就是按部就班的按着自己的兴趣读书，专业是行政管理，研究生毕业也才几年。刚开始王总给女儿找了份国企的工作，但是女儿做了几个月之后觉得不适合自己，就辞职了。辞职后，没想到女儿却对王总的生意表现出了兴趣，于是很自然的，女儿也跟着爸爸在公司做事，从办公室基础岗位开始做起。

没想到，自从女儿来了公司后，王总感觉到儿子的态度发生了比较明显的改变。对于这个儿子，王总其实很喜欢，他也觉得太太这么多年支持他的事业，为他照顾家庭很不容易，培养的儿子也很优秀。他也是准备慢慢把一些核心的业务和资源都交给儿子。

总体来说，王总是一个比较传统的人，如果将来这个哥哥能够很好的照顾妹妹，他其实是愿意把公司交到儿子手上，然后女儿就每年享受分红就好。

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但现在，儿子态度的变化让他有了顾虑。王总开始担心，如果企业完全在儿子的控制之内，他今后不照顾这个同父异母的妹妹怎么办？

另外，现在女儿已经逐渐显现出了治理企业的潜质，架势和魄力也有当年他白手起家时候的影子。而且说实话，毕竟是自己亲生的，多少还是希望能多给她留一点有价值的东西，让她一生无忧。

我们为王总来梳理一下他的诉求，主要有两个：

1、如何保证女儿未来的品质生活，即便哥哥不照顾她，也可以让女儿一生无忧？

2、如果她有能力且有意愿经营企业，如何保证女儿在企业的长久发展？

对于王总的诉求，我们有3种工具可以组合应用来解决

第一，保险

对于女儿未来生活的担忧，保险是最简单也是最直接的方式。

王总出钱，以女儿自己做投保人和被保人，给女儿配置一份大额年金保单，以后从保单里每年领取年金用于基本的生活开支，保障女儿未来的品质生活。因为投保人是女儿，这个保单是女儿的个人财产，即便以后婚姻不顺，也不会导致财产外流。

不仅如此，在如今这种经济下行的大环境下，保单确定的利率也是一个非常好的资产保值增值工具。这样，一份大额保单，就可以照顾女儿未来几十年的生活。

第二，企业股权设计

最开始王总内心是准备把企业交给儿子经营，女儿作为股东享受每年企业的分红就好。但现在他担心如果他不在了，女儿的分红得不到保证。在这个点上，如果控制权、经营权都在儿子身上，即便女儿是股东也不一定能得到分红。

这个问题，其实是可以通过企业股权设计来规避风险。

简单来说，首先，我们会建议王总不急于把核心业务和资源交给儿子，把绝对的控制权先掌握在自己手上。这样可以后续多对两个人进行观察，相对给女儿更多的机会。

其次，如果以后还是决定把经营权交给儿子，王总可以在公司章程里规定公司每年达到多少利润就必须分红，或者在公司章程里为女儿设计一票否决权，这样，就可以在一定程度上保证女儿的股东地位和分红权利。

第三，遗嘱

企业虽然是王总婚前设立，但如果按照法定继承，妻子、继子、女儿都是第一顺位继承人，如果王总发生什么意外情况再去安排会来不及。而且包括王总在内，都没有绝对把握保证，万一王总不在了，妻子和儿子对待女儿是否还能像现在一样好。

对于这些担心，王总需要订立一份遗嘱，根据自己的想法提前对公司股权、不动产等做一个整体安排。

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其实，根据我和王总多年的交往，王总的家庭可以说是非常幸福的重组家庭了。虽然两个人没有共同的孩子，但是这么多年，王总主外，太太主内，把两个孩子都培养得非常优秀。一家人都相处得非常好，从来没有分过彼此。

但有时候，我们也不得不承认，血亲会带给我们天然的信任。否则，继子的这个微妙变化也不会让王总开始隐隐的担忧。

财富的传承从来不是一蹴而就，也不是一劳永逸。因为世界在变化，生活在变化，我们的想法也在变化。

作为专业人士，我们既要为客户解决他目前的担忧，也要为他看到未来的风险，既要为他设计尽可能完整的方案，也要陪伴他去做动态的调整。我们希望用心的安排既能满足客户的诉求，又能避免家庭的纷争。

祝福这个家庭，能一直很从容的幸福下去。

以上。感谢大家关注严嗲说财富，我们是您的财富传承管家！