湘江金融圈消息：银行拿着投资者的钱，在代客理财时不能为所欲为。

近日，银保监会公开披露了10份行政处罚决定书，对于银行理财产品市场乱象，银保监会高高举起，重重放下，多家银行因涉及理财违法被查处。

银行理财产品市场的“灰色地带”，随着银保监会的强力监管而走向规范。商业银行在理财市场的“好日子”宣告结束，随之而来的是头顶达摩克利斯之剑。

随着银保监会发布对多家银行的行政处罚信息，涉案银行在理财产品市场的违规操作手法亦被公开披露。

浙商银行：非保本理财却回购承诺

浙商银行在理财乱象中，可以说是重灾区——在这10份行政处罚决定书中，该行被罚款金额高居榜首。

根据“银保监银罚决字〔2018〕11号”，浙商银行在理财业务方面存在以下违法违规行为：

1、投资同业理财产品未尽职审查。

2、为客户缴交土地出让金提供理财资金融资。

3、投资非保本理财产品违规接受回购承诺。

4、理财产品销售文本使用误导性语言。

5、个人理财资金违规投资。

6、理财产品相互交易，业务风险隔离不到位。

7、为非保本理财产品提供保本承诺。

针对浙商银行上述违法违规行为，银保监会对其处以罚款5550万元。

民生银行：同业投资违规接受担保

民生银行在理财业务方面存在多项违规。根据“银保监银罚决字〔2018〕8号）”披露，民生银行的理财业务，在以下几个方面存在违规：

1、同业投资违规接受担保。

2、同业投资、理财资金违规投资房地产，用于缴交或置换土地出让金及土地储备融资。

3、本行理财产品之间风险隔离不到位。

4、个人理财资金违规投资。

5、为非保本理财产品提供保本承诺。

与此同时，民生银行存在“内控管理严重违反审慎经营规则”“票据代理未明示，增信未簿记和计提资本占用”等违法行为。

针对民生银行这些违法行为，银保监会对其处以罚款3160万元。

民生银行还因为“贷款业务严重违反审慎经营规则”，被银保监会处以罚款200万元。

除了机构被罚，高管受到了处罚：

1、根据“银保监银罚决字〔2018〕6号）”，民生银行交通金融事业部丛明，对民生银行严重违反审慎经营规则的贷款业务负有直接责任，被银保监会警告并处罚款30万元。

2、根据“银保监银罚决字〔2018〕7号”，民生银行交通金融事业部张劲松，对民生银行严重违反审慎经营规则的贷款业务负有管理责任，被银保监会警告并处罚款20万元。

渤海银行：严重违反审慎经营规则

根据“银保监银罚决字〔2018〕9号”，渤海银行在理财业务方面存在以下违法违规行为：

1、内控管理严重违反审慎经营规则。

2、理财及自营投资资金违规用于缴交土地款。

3、理财业务风险隔离不到位。

4、为非保本理财产品提供保本承诺。

5、同业投资他行非保本理财产品审查不到位。

针对渤海银行上述违法违规行为，银保监会对渤海银行处以罚款2530万元。

光大银行：误导方式违规销售理财产品

光大银行的理财业务，也在违法违规之列。根据“银保监银罚决字〔2018〕10号）”，光大银行的理财业务，存在以下违法违规行为：

1、以误导方式违规销售理财产品。

2、以修改理财合同文本或误导方式违规销售理财产品。

与此同时，光大银行还存在“违规以类信贷业务收费或提供质价不符的服务”“同业投资违规接受担保”“通过同业投资或贷款虚增存款规模”“内控管理严重违反审慎经营规则”等违法违规行为。

针对光大银行上述违法违规行为，银保监会对光大银行处以“没收违法所得100万元，罚款1020万元，合计1120万元。”的行政处罚。

交通银行：投资本行不良信贷资产

交通银行领到了2份“罚单”，其中也涉及到理财业务违法违规。

根据“银保监银罚决字〔2018〕12号”，交通银行在理财业务方面存在以下违法违规行为：

1、不良信贷资产未洁净转让、理财资金投资本行不良信贷资产收益权。

2、未尽职调查并使用自有资金垫付承接风险资产。

3、理财资金借助保险资管渠道虚增本行存款规模。

4、信贷资金违规承接本行表外理财资产。

5、理财资金违规投资项目资本金。

6、部分理财产品信息披露不合规。

与此同时，交通银行还存在“档案管理不到位、内控管理存在严重漏洞”“违规向土地储备机构提供融资”“现场检查配合不力”等违法违规行为。

针对交通银行上述违法违规行为，银保监会对交通银行处以罚款690万元。

而根据“银保监银罚决字〔2018〕13号”，交通银行“并购贷款占并购交易价款比例不合规；并购贷款尽职调查和风险评估不到位”，被银保监会处以罚款50万元。

中信银行：理财资金违规缴纳土地款

根据“银保监银罚决字〔2018〕14号”，中信银行在理财业务方面存在以下违法违规行为：

1、理财资金违规缴纳土地款。

2、为非保本理财产品提供保本承诺。

3、本行信贷资金为理财产品提供融资。

4、收益权转让业务违规提供信用担保。

与此同时，中信银行还存在“自有资金融资违规缴纳土地款”“项目投资审核严重缺位”等违法违规行为。

针对中信银行上述违法违规行为，银保监会对中信银行处以罚款2280万元。

打击银行理财乱象影响几何？

此次银保监会重拳出击银行理财业务乱象，给市场传递出了什么样的信号？为投资者带来了什么样的利好？

银保监会对上述银行的行政处罚决定中，有以下几点值得市场特别关注：

1、严惩理财资金违规投资房地产，通过强监管堵住理财资金违规进入楼市的漏洞，将关上开发商通过银行理财市场融资的后门。此举利空房地产市场。

2、严惩为非保本理财产品提供保本承诺，说明银行为非保本理财提供刚性兑付是监管不能容忍的红线。投资者在购买非保本理财产品时，今后一定要睁大自己的眼睛，一旦出现风险，银行不会承担损失，自己要有“买者自负”的心理准备。

3、严惩个人理财资金违规投资，表明银行拿着投资者的钱，今后再也不能任性了，有利于投资者。

4、严惩部分理财产品信息披露不合规，在投资者与银行信息不对称的情况下，通过加强理财产品的信息透明度，有利于投资者。

5、严惩理财产品销售误导，有利于进一步规范银行理财人员的从业行为，可以更好地保护投资者的合法权益。

6、严惩违规向土地储备机构提供融资，有利于确保房地产信贷调控政策的有效性，通过信贷市场落实“房住不炒”的定位。这对地方土地储备机构来说，绝对算是一个坏消息，当然，此举也利空房地产市场。