九月的大湘西，云雾缭绕，山路十八弯。

距湖南省新晃县城25公里的鱼市镇晏家村，身处大山深处，是一个只有2000余名村民的扶贫村。虽然这里离最近的银行网点约20公里，但村民享受的金融服务却和城里人相差不大。

“这个建行POS机真不错，小额取款、缴费、转账、水电费、社保、医疗保险，甚至能预约门诊、查询高考成绩……什么都能办，几分钟就办完了。”设在该村金凤凰蔬菜种植合作社的建行“金湘通”普惠金融服务点围满了村民，大家在支付时都脱口而出一句话——“太方便了”。 

出乎意料的是，操作这台小小POS机的人，竟是这家蔬菜种植合作社负责人杨蕙菊。作为建行“裕农通”服务点的业主，她可为村民提供了绝大部分的银行网点服务。

作为世界银行在中国开展助农取款服务试点的四个县之一，新晃县成为湖南乡村金融环境巨变的缩影。

为打通农村基础金融服务“最后一公里”， 近年，建设银行湖南省分行下沉金融服务重心，用金融活水滴灌乡村发展。构建了湖南支农便农、惠农富农的“绿色通道”，湖南农村整体金融环境发生了翻天覆地的变化。

没有银行网点，没有银行员工，偏远乡村如何实现大范围的普惠金融服务？靠的是金融创新和科技力量，为乡村振兴‘修渠引水’”。如今，建行乡村金融的湖南模式已成全国“先行先试”的范例。

乡村振兴离不开金融，尤其离不开乡村金融。湖南不仅是精准扶贫的首倡地，也成为中国乡村金融全面创新的“试验田”，引领金融服务乡村振兴的方向。

撰稿 | 邱 晓（资深金融记者，网易湖南财经主编、民盟湖南省直金融支部主委）

打通乡村金融服务“最后一公里”

“小雷啊，帮我交个电费吧，家里都快停电啦”“小雷，你帮我看看我的退休工资是不是到账了”……每天，常德桃源县青林乡采菱村党建联络员雷亚军都会围满来找他的乡里乡亲。

2018年，雷亚军与建行常德桃源支行达成合作，成为采菱村第一位建行裕农通——金湘通普惠金融服务点业主。从此，村子里六百多户村民的生活就发生了潜移默化的改变。

以前村里没有服务点，村民取款都要去镇上很不方便，特别是老人家腿脚不方便。“建行来我们村推广裕农通的时候，我毫不犹豫就加入了建行裕农通业主的行列。”雷亚军说，现在平均每天会有20来位村民来他这里交电费、交社保、取钱转账等，现在他这个党建联络员的价值越来越大。

这正是湖南数以万计的助农取款服务点的缩影。截至2020年8月末，湖南省助农取款服务点数量达到9万个，今年累计办理各项便民业务853.31万笔，金额达到75.62亿元，其中占比最大的湖南建行裕农通-金湘通服务点实现各项便民业务达到454万笔，金额超32亿，有效解决金融服务“最后一公里”问题。

2016年以来，为助推乡村振兴战略，建行总行提出用大场景、大连接、大服务，推动城乡融合共生等工作思路。为解决乡镇金融产品、服务供给不充分等痛点，建行湖南省分行在总行“裕农通”普惠金融综合服务平台的基础上，充分结合自身特色，推出“金湘通”子品牌。

四年来，湖南建行依托金融科技，以智能POS终端为载体，在镇、村布放金湘通普惠金融服务点(“金湘通”)，不断深化基础通信、便民缴费等公共服务，将金融服务通达到三湘四水，形成“金湘通+”模式，打造了乡村金融生态圈。

截至2020年6月底，该行“金湘通”服务点数量达到5.17万个，覆盖到了全省所有乡镇和2万多个全部行政村，将金融服务拓展至乡镇、延伸至村口。

金融推动精准扶贫 

农产品“上行”与知识“下乡”

支付是金融服务的重要组成部分，支付助力脱贫攻坚、决胜全面建成小康社会是光荣担当，如何夯实贫困地区的支付基石，不断丰富和完善支付清算渠道？

今年以来，建设银行湖南省分行以助农取款服务点为支撑，搭建农产品上行绿色通道。今年新冠肺炎疫情发生后，农产品滞销成了困扰很多农户的难题，建行通过其“善融商务”电商平台开展多次助农扶贫直播带货活动。

“听说建行在临澧县刻木山乡搞了场直播带货，帮当地果农卖了四百多件桃子，问我们村有没有需要销售的农产品，我们就推荐了老张家的富硒面条，你看他这两天忙的不亦乐乎！”常德采菱村的张建平书记说“说起直播带货，村里人开始都不理解，听说建行为帮助果农销售滞销农产品，在临澧县刻木山乡开展的直播带货取得巨大成功后，大家都想试着通过这种方式销售自家农产品。”

据统计，2020年上半年建行湖南省分行“善融商务”平台入驻全省优质农业企业100余家，通过服务支持、直播带货、第三方合作等多种方式，完成扶贫交易额5.09亿元，帮助贫困地区销售农产品1.19亿元。

“我们村未来的规划是在原有产业的基础上，发展农业研学旅游，但是大家都是摸着石头过河，我们也不确定到底怎么做才是最好的。”衡阳县梅花村刘准书记说，“今年7月份，建行在我们村里办了裕农学堂，第一堂课就请了湘潭大学的陈教授上课，专门指导我们如何发展乡村旅游，提出了很多好的建议，真的是一场及时雨。”

还有很多像梅花村一样的村庄，成为 “金惠工程”农村金融教育项目的受益者。目前，建设银行发挥“建行大学”的金融智慧力量，在全省设立“裕农学堂”，一年便开展“金智惠农”培训323期，培训人次突破2.5万。

同时，建设银行还连续两年开展“万名学子下乡”活动，组织高校学子深入边远地区和贫困乡村，开展关爱孤寡老人、留守儿童的爱心活动。

涉农信贷创新不断

为乡村产业兴旺“输血”

如何将便捷优惠的金融服务嵌入农民生活、农业生产和农村经济的各个环节，提升农村地区金融服务的可获得性？

2020年以来，各金融机构争相开展涉农信贷产品创新，在解决农户、涉农企业规模小、抵押担保措施不足的痛点难点问题上做出了一系列有效探索与尝试。

截至2020年一季度末，全省金融精准扶贫贷款余额达2111亿，较年初新增121亿元，其中仅建设银行一家银行便投放了130亿。

阳必富在衡阳经营一家蔬菜种植公司，今年公司想要扩大生产规模，他在银企对接会上发出需求后，很快便接到了建行客户经理的电话邀约：“贵公司的信用快贷额度已生成！”印象中，银行贷款除了必须提供抵押，还要出具海量的资料和配合办理冗长的手续，而这次对接几天后就说可以支用贷款了，让他将信将疑。

“请下载‘建行惠懂你’APP，打开APP，注册，登录，实名认证。”

“绑定您的企业，点击‘我要贷款’……” 

“刷脸认证，请点点头，摇摇头，眨眨眼……” 

“您在屏幕这儿签个字……”

“确定，放款成功！”

短短几分钟的操作，200万元贷款就发放到蔬菜公司账户，“若不是亲眼所见，我真的不相信贷款有这样的效率和速度！”阳必富喜出望外。

除了纯信用线上普惠贷款产品“惠懂你”外，湖南建行还与湖南省农业担保公司建立战略合作，为解决涉农贷款押品不足等问题推出“农担贷”系列产品，同时创新推出“特色小镇”专属信贷，并成功在益阳落地首笔贷款，支持安化黑茶产业，有效带动当地茶叶种植、加工、销售和茶旅文一体化产业发展方式的转型与优化。

首创乡村信用体系建设 探索“功德积分”

作为美丽乡村建设示范村，自去年年底衡阳县西渡镇梅花村开始设立“厚德同心积分银行”，以“积分”体现健康文明的价值导向，在不到一年的时间，“小积分”在乡村治理中发挥了“大用处”。

目前，湖南省内涌现出诸如宁乡市大成桥镇“功德银行”、衡阳县“厚德同心积分银行”等引导村民行为向好向善，优化乡村治理的例子。

2019年中国建设银行与农业农村部签署的金融服务乡村振兴战略合作协议，其中提到探索构建新型农业经营主体信用评价体系，创新信用贷款产品。

同时，人民银行长沙中心支行加快推动贫困地区信用体系建设，健全信用信息采集与应用机制，大力推进信用户、信用村和信用乡镇评定。因地制宜推进农户信用信息系统建设和运营，有针对性地帮助贫困户重建良好信用。

为了进一步对道德积分进行优化和完善，并向更多类似采用“积分制”的乡村推广，建设银行湖南省分行多次对梅花村进行调研，免费开发积分系统供乡村治理使用，并积极探索将“功德银行”、“厚德同心积分银行”等文明乡村“道德积分”纳入银行贷款额度评定模型，给村民直接授信，实施乡村信用体系建设落地。

“湖南是农业大省，生于斯长于斯，将在乡村振兴的时代大潮中发挥更大作用。我们正在尝试开发推出‘文明贷’、‘优享贷’等产品，只要是文明村的村民，或者是积分较高的村民，建行可以直接提供个人授信贷款，并享受更低的优惠利率。”建设银行湖南省分行行长文爱华表示，下一步中农办和农业农村部要在全国推广“积分制”，银行对于信用度高的村民可参考“信用评分”模式进行评定，再和个人授信额度挂钩。

习近平总书记最近在湖南调研指出，“要推动农业农村现代化，促进全面脱贫与乡村振兴有效衔接”。支付为民，金融为民！从精准扶贫首倡地，到乡村金融“试验田”。湖南建行在支持乡村振兴的金融创新路上一路领先，成为金融系统 “先行先试”的典范。