（文/财英投研组）提到催收，你的第一直觉可能会浮现出这样的场景。“呼死你”软件骚扰债主，一群肌肉男上门围堵，各种极端手段用尽，甚至使用暴力......

作为金融服务外包产业和风险控制的重要环节，催收是像金融市场的“清道夫”，为银行等债权人解决着陈年烂账，但同时缺乏配套的政策法规，游走在灰色地带。

一方面信用卡不良欠款，网贷违约爆发，促使催收市场火爆；另一方面，在合规越来越重要的今天，催收如何突破固化体制，用技术手段提升催收效率，成为行业转型的关键所在。

2018年6月5日，在长沙举行的“债权自救与债务人个人信息保护法律问题”研讨会上，催收行业的价值重构，成为关注的热点。催收行业正在发起一场技术革命，来打破黎明前的黑暗。

催收行业如何走出“劳动密集型”，插上金融科技的翅膀？看似“游走边缘”的催收业，如何走向阳光化和规范化？作为国内规模最大的催收公司之一，湖南永雄资产管理集团给出了自己的答案。

现状：催收遇风口，市场良莠不齐

 催收业的大规模兴起，源于银行信用卡的普及。

面对大量逾期坏账，银行等机构如果诉诸诉讼，成本高、周期长，遂将坏账委托第三方催收机构，并以部分回款金额作为委托费用。

“一天内，会给同一个欠款客户打10个电话，反复提醒，如果不接或挂断，会给他的亲人朋友打。”长沙一家催收公司人员透露，他们有一整套“话术”，应对“欠债”客户的各种推诿拒绝。在催收行业，债务人还面临严重的信息泄漏风险。

在企业信息查询平台上查询，我国目前4000多家涉及催收业务的公司，产业链涵盖传统催收、不良处置撮合、法律咨询等不同节点。

在正规军之外，大批网络催收公司、行走在灰色地带的催收机构出现，使得催收行业良莠不齐。长期关注催收行业的中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾表示，银行对催债公司的合作条件较为严苛，如，事先明确惩罚标准，如有违法、违规催收，小到罚款停单，大到终止合作。

 统计显示，截至2017年末，我国仅商业银行不良贷款余额就达1.71万亿元。如此规模的不良资产，为催收行业带来巨大机遇。合法合规，是银行等金融机构对催收公司的基本要求。

在长沙，湖南永雄资产管理集团是催收业的龙头企业。前身为一家律师事务所的永雄集团成立于2014年，拥有近万员工，聚焦信用卡逾期、个人不良消费贷款催收，相继与平安、中信、浦发、招行等多家金融机构合作。 成为国内信用卡催收领域最大的法律服务机构之一。目前该公司月均委案金额超过200个亿。

2018年6月5日，湖南永雄资产管理集团宣布首批全国32家分公司开业。这家催收企业仅用了3个月的时间便闪电式实现全国性布局。未来两年内，永雄集团将在全国设立超过100家分支机构，实现年收入15亿元以上。从一家传统律师事务所脱胎转型，永雄集团率先试水“法律服务公司化”，至今成长为国内催收行业的独角兽公司。

转型：催收业嫁接人工智能

“X先生，您在XX银行借款消费的10000元已逾期，请尽快归还，以免影响征信……”打出这个催款电话的，可能是一个智能机器人。目前，国内一批催收公司借力金融科技，加速转型。

在大洋彼岸的美国，依托展200多年的成熟金融体系和信用体系。债务催收是一个劳动密度低，科技含量高的行业。美国早在1977年就颁布了《公平债务催收作业法》，而中国的催收立法仍是空白。

美国一家运用最新算法的创新型智能催收公司，服务全美20多家大银行，市值过亿。与国内动辄几百人的催收公司相比，这样一家“大”公司却只有15人。在这家公司看来，债务催收是一个债权人与债务人关系恢复与和解的过程，而非对抗。该公司建立了一个自动化系统，利用社会网络分析、机器学习和行为分析等，联系债务人，帮助他们确定支付计划，从而还清债务。

 2018年6月5日，湖南永雄集团与杭州排列科技举行债务催收智能化变革战略合作签约。双方将在大数据系统平台、数据深度挖掘和建模、自动失联修复、精细用户画像、资产评估、智能催收、区块链技术等多方面开展合作，共同打造国内民营资产管理公司中的第一个智能化、科技型资产管理平台。

“实现从传统催收公司向一家智能化、科技型资产管理平台的变革，未来永雄将定位打造成为一家互联网+私人坏账银行的公司。”永雄集团董事长、总裁谭曼介绍，由于信用卡市场借贷规模呈现小而分散的特点，传统的人工坐席催收已无法满足现实要求，采用智能语音催收机器人能够有效减少人力资源投放，降低运营成本。

谭曼指出，真正让催收行业发生颠覆性变革的将是人工智能技术，通过AI将互联网、大数据等技术串联，能够打破传统人力的限制，让机器人代替部分催收员的工作。届时，智能催收机器人将与客户展开实时、连续、良好的“人机对话”，起到接近人工语音催收的实践效果。

在复杂场景问题的处理上，智能语音机器人还实现与人工催收专家无缝衔接，实现了机器学习的不断成长和进步。据介绍，依托大数据金融科技技术，永雄集团将建立世界领先的智能催收平台，实现通过语音自动催收。未来其80%的人工作业很可能被AI技术取代。

同时，永雄集团还将打造基于区块链的贷后债权管理平台，利用区块链的去中心化和可靠的安全性，将社会碎片化的个人债务上链统一管理，通过智能合约实现智能化管理。实现新一代的社会资产管理平台机构。

困惑：催收调查“老赖”待合法化

为规范信用卡催收业务，银监会2011年初发文明确“禁止暴力等不当催收”。今年3月，《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》出炉。在征信系统、信用法律尚未构建完备下，债务催收需要修复债务人信息，而获取公民个人信息的途径手段受到严格限制，稍有不慎容易产生法律风险。

2018年6月5日，在湘潭大学和永雄集团主办的债权自救与债务人个人信息保护法律问题研讨会上，武汉大学法学院副教授陈金林博士指出，债权人为实现债权获取恶意逃债的债务人的个人信息，具有实质合理性，而这一合理性并未受到司法实践和理论研究的重视。在公权力救济受阻、来不及或不经济的条件下，应允许债权人在适当性原则的限制下获取债务人个人信息以实现债权。

由于我国现阶段征信系统、信用法律尚未构建完备，债务催收作业需要花费大量的工作去修复债务人信息，而获取公民个人信息的途径和手段受到严格限制，加上债务催收从业人员素质参差不齐，稍有不慎很容易突破法律边界，产生法律风险。湖南一家催收公司负责人表示，如果不能有效地解决债务催收作业过程中的信息修复和催收谈判的法律风险问题，委案量越大，回款越多，可能意味着企业的法律风险越大。

当前，公民个人信息的保护已经被提到了一个前所未有的高度。立法层面，处罚的范围和力度越来越大；司法层面也在顺应这一立法进程，强调对侵犯公民个人信息犯罪的严厉打击。

陈金林指出，当前司法实践给出的答案让人忧心，这种实践操作不仅严重限制了债权人的权利，甚至在某种程度上影响着特定类型行业（尤其是金融机构以及资产管理类的企业）的生存状况。因此，有必要在打击侵犯公民个人信息罪的汹涌浪潮中，冷静地探索特殊情形下正当获取并利用公民个人信息的可能性。

目前，我国尚未颁布统一的个人信息保护法，没有关于个人信息合法获取与使用的一般性规定。司法机关在处理侵犯公民个人信息罪时，很少考虑符合构成要件的行为被正当化的可能性。因此，部分具有一定合理性的个人信息利用方式，如债权人为了实现债务获取恶意逃避债务的债务人的个人信息，也完全被混入个人信息侵犯行为中，被一竿子打倒。