湘江金融圈消息：最近“地摊经济”火了，网上摆地摊攻略看得人眼花缭乱。这不，城管喊人家摆地摊，银行也喊你推“地摊贷”了。

 上周末，长沙农商银行的“烟火闪贷”产品海报在网络流传。根据海报内容，该行推出的“烟火闪贷”是面向地摊及小店经营者的小额纯信用贷款产品，只要在长沙有稳定居住场所的借款人，仅凭微信、支付宝就能贷款，最高可贷30万，最快当天就放款。

湘江金融圈发现，目前国内至少有10家地方性银行推出“地摊贷”，长沙农商银行应是湖南第一家推出“地摊贷”的银行。不过，银行蹭热点的“地摊贷”未必是新生事物。早在10年前，邮储银行湖南省分行就打出过相似的“地摊贷”概念产品。“地摊贷”是金融惠民之举，还是借势营销的老套路？

“地摊贷”不是新生事物

由于“地摊主”人群普遍缺乏信用数据，授信难度不小，以往无单位的自由职业者很难从银行获得贷款。新亮相的“地摊贷”有什么不同？

“实际上就是无抵押的线上信用贷款，很多银行都有。只是换了一个名字而已。”长沙某股份制银行支行负责人告诉湘江金融圈，“地摊贷”并非是银行产品层面的创新，本质上还是一种低门槛的线上信贷。

10年前，湖南邮储银行就推出过类似“地摊贷”

  比如，“地摊贷”有点类似于工行的“融e借”。所谓“融e借”，是指由工行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途无担保无抵押的人民币贷款。在借贷额度上面，“融e借”是600元起借，最高可借80万元。此次，招行的“闪电贷”、中行的“中银e贷”都属于与“地摊贷”类似的产品。

“地摊贷”虽然号称线上申请、秒批秒贷，但银行并未为此放松风控。银行客户经理仍会实地走访，重点审核摊主的业务实际经营情况、个人信用记录、还款来源等。如摆摊业务经营良好（有较好的利润），征信良好(无不良记录)，有稳定的还款来源（有一份稳定工作，能够覆盖贷款本息），才能申请到这笔贷款。

“所谓稳定收入来源，可以是本身有一份稳定工作，能够覆盖贷款本息。也可以是摆摊业务经营良好，有较好的规模或利润。”一位农商行人士解释。比如，长沙农商银行推出的“地摊贷”，就要求具备三项条件：一、借款人为18-60岁，二、借款人在长沙有稳定居住场所，三、有稳定收入，资信状况良好。

不需营业执照的创业贷款？

“地摊贷”与小微贷款既有差别，又有共性的部分。两者最明显的差异是“地摊贷”普遍不需要借款人提供营业执照，目的是降低流动商家申请门槛。而小微贷款贷款主体为企业或个体工商户，需要具备营业执照。

据了解，目前农商银行针对个人用户办理的信贷业务，额度在几千至十几万不等，借款期限1至2年，所需要的证明材料包括用户身份证、户口本、结婚证以及信用报告等。但这种类似于信用贷的“地摊贷”，是否真的用于地摊创业，还是用于个人消费，却不一定是银行所能控制的。

“你如果能申请到，谁也不能限制你在什么地方使用！具体能贷多少需要申请评测，系统会根据你的征信状况来决定放不放款以及放多少。”据银行人士表示，其信用额度的高低则由借款用户与银行合作关系的深浅、信用报告的整洁程度等多重因素决定。“只要征信清白，有相应的还款能力，都是可以办理贷款的，只是额度因人而异。”

柒财智库高级研究员毕研广指出，针对地摊主的借款用途，10万以内的借款额度较为合理。但其背后存在对的问题也值得注意。其中，贷后管理方面不容忽视。“地摊主万一卷摊走人，银行要找人就不是件容易的事了。”

湘江金融圈发现，此次率先推出“地摊贷”的银行，均为规模较小的农村商业银行，国有大行和股份制银行尚未有一家跟进。在银行人士看来，由于‘地摊贷’客户较小微贷款更加下沉，借款人信用度普遍偏低，风险控制难度相应提高，这对农商银行的贷款质量和风控能力将是考验。

不少业内人士认为此举只是“蹭热点”。这种产品实际上就是通过营销进行包装。类似的产品银行之前肯定也在做，只是换了一个名字而已。“地摊贷”不会是一件显著提升银行的营业水平或盈利能力的事情，就是一个营销套路。

资料显示，长沙农商银行是由原湖南望城农村商业银行、长沙雨花农村合作银行、长沙天心农村合作银行、长沙芙蓉农村合作银行、长沙开福农村合作银行（以下简称“五家行”）合并组建的金融机构，是湖南省唯一一家省市共建的股份制商业银行。  

截至2019年9月末，长沙农商银行总资产规模1297.19亿元，较年初增加105.65亿元，负债总额1160.84亿元，较年初增加101.6亿元。受宏观经济增速放缓，当地部分行业风险持续暴露，近年来长沙农商银行不良贷款持续增长。2017年、2018年和2019年9月末，长沙农商银行的不良贷款率分别为1.01%、1.27%和1.68%。同期，拨备覆盖率从327%将至191.57%。