撰稿 | 邱晓

出品 | 湘江金融圈

资产规模突破6000亿元，营业收入和净利润同步双增。3月29日，湖南首家上市银行长沙银行交出颇具亮点的2019年年报。

穿越中小银行的零售转型之海，长沙银行的个人存款1350.37亿元，同步增长31.30%，个人贷款1020亿元，同比增长43.24%。董事长朱玉国的话说，业务“护城河”稳步夯实，成为该行跨越周期、链接未来的强大底气。

我们发现，长沙银行新一轮零售转型，与其数字化的强力驱动密不可分。3月30日，在长沙银行2019年度业绩说明会上，无论是长沙银行行长赵小中解读业绩报告，还是长沙银行首席信息官李兴双解读零售转型，金融科技的全面赋能都被浓墨重彩般提及。

  数据驱动 零售转型见成效 

威廉.戈兹曼在《千年金融史》中说，“金融的故事其实就是一部技术的故事”。银行这个亘古绵延、饱经风霜的行业，因为科技的加持，在短短数年间发生了如此深刻而曲折的当代变奏，剧烈冲击着我们所处的金融生态和竞争业态。

“科技不会打败银行，打败我们的只能是固步自封和亦步亦趋，抛弃我们的只能是对客户的隔膜和对创新的漠视。”长沙银行董事长朱玉国在致辞中表示，围绕将“银行装进口袋”的目标，该行依托科技引领和数据驱动，推动业务与管理的全面数字化改造，重建底层逻辑，再造发展生态，以开放、融合和共赢迎接一切可能的挑战。智慧化网点建设初见成效，构建起“现场+远程+自助”的三位一体模式，80%的业务实现线上化，人脸识别、生物识别、智能语音等科技手段在网点加速落地。

2019年是长沙银行的“数据驱动年”，该行上下贯彻“科技引领、移动优先”战略，推动科技与金融、生态与场景的深度融合，加快从“应用启动”向“数字驱动”的动能转换，逐步实现线上化、数字化和智能化转型。

在长沙银行2019年度业绩说明会上，长沙银行首席信息官李兴双以“科技引领、数据驱动”为题，做了金融科技及零售转型专题报告。数据显示，该行呼啦商户数从2018年的67384户，增长到2019年的157753户，增幅134%；总交易金额279.9亿元，同比增幅105%。该行个人业务线上迁徙率达90%，投资理财线上占比达95.08%。

截至目前，长沙银行核心业务场景已实现100%线上化。在此背景下，长沙银行的基础平台能力增强，2019年该行核心系统日交易峰值1465万笔，日均交易量提升21.3%。

在金融科技的强力驱动下，2019年，长沙银行的零售业务转型取得明显成效。截至2019年末，长沙银行管理零售客户资产（AUM）1822.38亿元，较上年末增长28.91%；个人存款余额1350.37亿元，较上年末增长31.30%；个人活期存款余额598.57亿元，较上年末增长25.00%；个人贷款余额1020.00亿元，较上年末增长43.24%。

回顾2019年，长沙银行依靠数字化的强力驱动，构建起“线上+线下”“客户+账户”“数据+生态”“体验+口碑”的融合发展模式，通过走科技引领转型、体验创造价值、农村包围城市的发展道路，全面推动零售业务转型发展。

 科技投入 科技人员增长36%

通过加大科技投入，推动敏捷转型，长沙银行的数据驱动能力全面提升。报告期内，长沙银行科技基础稳步夯实。该行科技投入占营业收入的比重逐年增加，2017年为1.87%，2018年为2.35%，2019年提升到2.76%。

另一个数据更能说明长沙银行的科技投入量级。2019年该行科技人员（含外包）较上年末增长36.22%。2019年该行新招科技人员占比达74%。在这家金融科技赋能零售转型的区域银行，信息科技人员的比重正不断增加，其行内地位和薪酬水平也明显高于其他岗位。

我们发现，长沙银行首席信息官李兴双属于该行引进“空降”的IT人才。履历资料显示，李兴双曾供职于工商银行吉林省分行信息科技部、工商银行软件开发中心开发部，历任工商银行软件开发中心开发部副经理、推广部副经理（主持工作）、总工办副总经理、开发一部总经理、总工办总经理、架构办总经理，曾任工商银行软件开发中心党委委员、副总经理。

2019年年报显示，在长沙银行的高管团队中，长沙银行首席信息官李兴双的税前年薪为168.73万元，高于该行其他副行长（133.35万元），仅次于该行董事长朱玉国（190.51万元）和行长赵小中（171.46万元）。

在此背景下，长沙银行的数据治理能力大幅提升，成立数据创新实验室和数据社区，在正本清源的基础上优化大数据风控模型，完善风险数据集市；积极植入和培育互联网基因，加快部落制和敏捷研发探索，完成了6大部落、近千人规模的IT组织架构调整，以组织、文化变革为科技引领提供强大内驱力。

据长沙银行首席信息官李兴双描述，这种“全员参加，价值交付”的敏捷组织，将信息科技全员近1000人纳入6大部落和30个小组，实行扁平化试点和项目制管理，试点跨条线+跨部门团队。全行决策链路短，定制化能力强，需求时效增快15%，需求吞吐率增长20%。

数字化转型 打造科技型金融企业

金融科技更提升了客户体验。2019年，长沙银行致力于APP“全渠道协同”模式，构建“端到端”的客户旅程，推动全渠道主要业务功能和客户体验一致化。通过快乐商城+呼啦支付，为本行用户提供用户权益、为商户营销赋能，联动商户端与用户端，形成用户流、资金流、信息流“三流合一”，加速构建金融+生活的金融生态圈。

其中，实现人脸识别、OCR、LBS、指纹、智能语音在金融科技应用场景18个。同时，还率先启动央行标准线下支付试点验证工作，利用机器学习、图像识别等科技手段提升用户支付体验，并自主发起了基于ATM试点国产linux系统。

在自主可控前提下，长沙银行加快了与阿里云、腾讯云、平安等头部金融科技企业的深度合作，上线了开放银行平台，实现了账户、支付、信贷等19项服务的标准化输出，与15个外部客户对接，8家业务应用落地，网络客户数、呼啦生态圈客户、扫码支付交易都实现了跨越式的增长。可以说，科技+业务+生态的融合模式已初现曙光，新的金融生产函数正转化为现实的驱动力。

解读长沙银行年报，我们发现，金融科技将成为银行业高质量发展的新引擎，在产品创新、服务创新、风险控制等方面加快金融和科技的深度融合，有助于稳步推进银行实现数字化转型。

展望2020年，金融体系内外部监管和市场环境不断变化，供给侧结构改革仍在继续，央行加快推进利率市场化进程，金融行业内的竞争加剧，金融脱媒已然成为经济发展的必然趋势，传统银行将面临利润增速放缓、市场风险增加、息差进一步收窄等一系列风险。

未来银行业如何应对？正如长沙银行在发展战略中提及：提升数字驱动能力，加快线上布局，全面推进智慧银行、网络银行建设。科技引领，以金融科技重构传统业务，推进数字化改造，强化对内、外的科技赋能，打造科技型金融企业。